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No voy a ser yo quien te diga cuánto debes gastar en la compra de tu próximo coche (nuevo), pero si has llegado hasta aquí es porque quizás te lo estás planteando, o solo tengas curiosidad. Sea como fuere, la compra de un coche suele suponer el segundo mayor desembolso para cualquiera de nosotros después de la compra de una casa, desembolso que se repite con el paso del tiempo, y en el que un paso en falso o una mala decisión puede dejar nuestras finanzas personales en número rojos.
Es por ello que desde Diariomotor pretendemos arrojar un poco de luz en el asunto.
Así, en un primer lugar vamos a hablar de cuánto se gastan de media los españoles en la compra de un coche nuevo, siguiendo con las reglas o pautas que indican de cuánto debería de ser ese desembolso, para terminar con una serie de consejos y aclaraciones, además de un breve alegato sobre el renting sin entrar a discutir sus pros y contras.
¿Cuál es el gasto medio en un coche nuevo?
Compararse con los demás en según qué contexto no está muy bien, pero hay situaciones en las que es inevitable, ya que la comparación es la base de la medición: medir es comparar una cantidad con un patrón. ¿Y qué mejor manera de empezar a saber cuánto nos deberíamos gastar en nuestro próximo coche que conociendo cuánto se ha gastado el vecino o mi compañero de trabajo?
Acorde al informe elaborado por el Observatorio Cetelem del Motor 2019, el 89 % de los encuestados se decantan por la compra de un vehículo nuevo, pretendiendo gastar una media de 24.465 €, para lo cual, dos de cada tres recurrirán a algún tipo de financiación. Según otro estudio realizado por DriveK, también correspondiente al año 2019, la media de los presupuestos solicitados por sus usuarios españoles a través de dicho buscador y comparador online era de 23.500 €.
Sin embargo, y según apunta la propia Gazali Rey, directora de ventas de DriveK, ese valor puede verse alterado debido a diferentes factores, como ofertas de la marca y concesión, descuentos por financiación o por la compra de unidades en stock… y la verdad es que Rey está en lo cierto. Volviendo al estudio de Cetelem, los encuestados que compraron un vehículo nuevo los 12 meses previos al mismo gastaron una media de 17.265 €, valor muy en línea con los casi 18.000 € que apunta la Agencia Tributaria correspondientes al pasado 2019. De hecho, el gasto medio alcanzaba valores similares a los de antes de la crisis económica del 2008 (en el año 2007 ese gasto era de 18.131 €), en parte debido al fenómeno SUV y su mayor coste frente a la alternativa turismo correspondiente.
Cuánto debo gastar en un coche nuevo: la regla 20/4/10
Hay varias estrategias o sugerencias para cuantificar la cantidad que deberíamos invertir en nuestro nuevo coche, que aunque todas vienen a ser muy similares en cuanto al valor total, como la de no gastar más del 10 % de tu salario bruto o la de que el precio del coche no sea superior a todo lo que ganas en un año, la más extendida es la conocida como la regla 20/4/10.
Esta regla 20/4/10 es muy fácil de comprender, veamos en tres sencillos puntos en qué consiste:
• Dar una entrada del 20 % del coche que previamente hemos debido de ahorrar. Además, aportar esa entrada no debería mermar tu economía personal, por lo que lo apropiado sería que tus ahorros fueran, aproximadamente, del doble de dicha entrada.
• Financiar la cantidad restante a 4 años.
• Los gastos mensuales derivados del coche (financiación, seguro, mantenimiento… e incluso combustible) no deben superar el 10 % de tu salario bruto mensual.
No obstante, esta regla en algunos puntos además de quedar obsoleta, tampoco es práctica ni realista. Vayamos por partes. En cuanto el primer punto no habría nada que objetar, ya que por un lado al aportar esa entrada conseguimos que el importe a financiar sea menor, por lo que la cantidad total en concepto de intereses también lo será, y por otro lado nos cubrimos de la depreciación que sufre un coche nuevo en el primer año de vida, que se estima en un 19 o 20 %. Sin embargo, debido al alto precio que tienen los coches en comparación con los sueldos actuales, resulta casi inviable una financiación a 4 años por lo elevado de la cuota mensual, de forma que lo más óptimo sería una financiación a medio plazo (en torno a 6 años).
Por último, lo lógico sería establecer que la cuota mensual de la financiación sea del 10 % del salario neto, ya que a pie de calle se habla de sueldos netos y no brutos, además de que a ese gasto mensual con solo sumarle el coste del combustible los números no saldrían. Centrándonos en este factor de combustible, ¿si hacemos un viaje de ocio no sería lógico imputar ese gasto a la partida de ocio y no de movilidad? Con ello quiero decir que hay ciertos aspectos un tanto subjetivos o no definidos en esa regla. No por ello sí se ha de tener muy presente el coste del mantenimiento, seguro o consumo de combustible, puntos que trataremos más adelante.
Nuestros consejos: de vuelta a la vida real
Puede que te hayas detenido un momento en el apartado anterior, y con los 18.000 € que decíamos que se gastaba el español o española media en comprar un coche los números no te cuadren. De hecho, según el INE los españoles destinamos el 20 % de nuestro salario a la compra del coche, por lo que si nos atenemos a las recomendaciones de los expertos nos estaríamos sobreendeudando.
Un ejemplo práctico y rápido. Supongamos que compramos ese coche de 18.000 €, y tras dar de entrada el 20 %, financiamos los 14.400 € restantes. Recurriendo de nuevo al INE podemos saber que el salario medio bruto mensual en 2019 fue de unos 1.700 €, es decir, unos 1.500 € netos. Ahora bien, financiar esa cantidad a seis años (72 meses), supone una mensualidad de casi 270 €, dependiendo de las condiciones de financiación, que… ¡sorpresa! Esos 270 € representan casi el 20 % de nuestro salario de 1.500 €. Si es que la estadística…
Tras una serie de reflexiones, de exponer datos y dejando de lado las reglas que dictan los expertos, es muy difícil decirte cuánto debes gastarte en tu próximo coche nuevo sin conocer tu situación personal y económica. De hecho, para una serie de personas el coche no deja de ser un medio de transporte para ir de A a B, sin ningún tipo de componente añadido, mientras que para otro podría decirse que es su modo de vida en cuanto a disfrute u ocio, prefiriendo estas últimas gastar 100 € más al mes en su coche que ir a cenar al restaurante de alta cocina de moda, ya que en “Casa Pepe” también se come muy bien.
Resumiendo, y sin irnos más por las ramas, a la hora de decidir cuánto gastar deberías tener en cuenta:
• Aportar la entrada del 20 % no debería suponer un problema.
• Financiar a medio plazo (unos 6 o 7 años) el restante. En ese momento, y según el coche, el valor del mismo será de un 40 % en el mercado de ocasión, por lo que lo podrás vender y obtener un buen dinero para cubrir una nueva entrada.
• Que la cuota mensual esté comprendida entre el 10 – 15 % de tu salario neto.
• Elegir correctamente el combustible (en ciertos casos, debido al kilometraje recorrido o por donde se circule habitualmente, convine elegir un diésel o híbrido, a pesar de que su coste sea mayor, ya que compensamos por un menor gasto en combustible).
• No perder de de vista el coste de mantenimiento, seguros e impuestos: añadir esas bonitas llantas de 19” respecto a unas de 17” puede suponer doblar el gasto en neumáticos.
• Comprar acorde a nuestras necesidades, lo que al final será un ahorro: si necesitas espacio optar por una versión familiar en lugar de por un SUV, no elegir una variante de tracción total si no circulamos por carreteras con poca adherencia o fuera de ella…
• Comparar distintas opciones de financiación: además de recurrir a la propia financiera de la marca o a un préstamo personal, también es buena opción consultar con entidades bancarias dedicadas a condecer esos préstamos personales, como Cetelem, Santander Consumer o Caixabank Consumer, ya que estas últimas son las que suelen trabajar con las pequeñas cajas de ahorro y nos estaríamos ahorrando parte del interés al acudir a la fuente y no al intermediario.
• Por último, si tienes la suerte de poder comprar tu coche nuevo al contado, es recomendable no gastar más de tu sueldo anual. Además, hasta cierto punto sería incluso recomendable no gastar todo ese dinero y financiar parte de la compra debido al llamado coste de oportunidad, de forma que no te descapitalices y no pierdas la oportunidad de invertir tu dinero en otros activos.
El renting como valor seguro de tranquilidad
Finalmente, y para acabar esta artículo, no quería olvidarme del renting para particulares, una fórmula que cada gana más adeptos a la hora de renovar nuestro coche. Si bien es cierto que a la larga puede que gastes más dinero y que al final el coche no sea tuyo, la gran ventaja del renting es su cuota fija que incluye todos los gastos derivados del uso de un coche (neumáticos, seguro, impuestos, mantenimientos e incluso averías) salvo combustible, por lo que es muy fácil saber cuánto puedes gastar y no llevarte ninguna sorpresa.
En cuanto a los renting para particulares podemos distinguir tres tipos: cuota mensual sin entrada, con entrada, con entrada y pago final (aunque este pago final es solo si decides quedarte con el coche). Respecto al renting sin entrada, lo ideal sería que su cuota no superara bajo ningún concepto el 20 % de tu salario neto; y en cuanto al segundo tipo nos atañeríamos a las mismas directrices que en el caso de comprar un coche con entrada y financiación.
Espero haberte ayudado con este artículo a dar respuesta a esa difícil pregunta de cuánto gastar en tu nuevo coche. Son muchos los datos, casos y consejos expuestos, pero podemos resumirlo en que dependiendo de tu sueldo y preferencias personales, la cantidad a gastar debería estar comprendida entre el 10 y el 20%.
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